漲聲一片，漲幅驚人。

這大概是新能源車主的共同心聲，今年李女士在準(zhǔn)備交車險(xiǎn)時(shí)，驚訝地發(fā)現(xiàn)保費(fèi)上漲1705元，而別的保險(xiǎn)公司更不靠譜，分別上漲2855元和5242元，這讓李女士感到非常氣憤。

但該種情況并非孤例，有人直呼，車沒開幾年，交的保險(xiǎn)錢都能買輛新車了，甚至還有不少人直接被拒保了。

幾家歡喜幾家憂，居高不下的保險(xiǎn)費(fèi)，也讓車險(xiǎn)收入水漲船高。

數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4310.73億元，同比增長1.45%；車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)承保利潤135.01億元，承保利潤率為3.13%。

就在最近，深圳市轄內(nèi)的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上半年數(shù)據(jù)正式對(duì)外公布，收入表現(xiàn)尤為突出，達(dá)到了約35億元，同比增長31%。

據(jù)中國銀保信最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年，國內(nèi)新能源車的商業(yè)車險(xiǎn)平均保費(fèi)高達(dá)4003元，相比之下，燃油車的商業(yè)車險(xiǎn)平均保費(fèi)則為2316元。

而對(duì)于新能源車險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司是這么說的：

在2024年中期業(yè)績報(bào)告發(fā)布會(huì)上，中國人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示：“新能源車的出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車等因素，使得新能源車險(xiǎn)的綜合成本率仍高于傳統(tǒng)燃油車?！?/p>

此前，于澤判斷整個(gè)行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高出10個(gè)百分點(diǎn)以上。

而對(duì)于新能源車險(xiǎn)高，太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越在中國太保2023年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“中國新能源車險(xiǎn)成本高有四方面因素：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車的車身結(jié)構(gòu)與油車不同，是一次沖壓成型；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，是非線性的；四是社會(huì)因素，很多新能源車進(jìn)行私車營運(yùn)，即私家車當(dāng)營運(yùn)車使用。從太保產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率來看，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍?！?/p>

同時(shí)，顧越還表示，“新能源車險(xiǎn)綜合成本率依舊處于虧損狀態(tài)，但逐漸呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)?！?/p>

雖然嘴上說著新能源車險(xiǎn)不賺錢，但車險(xiǎn)實(shí)際的規(guī)模很誘人。

2024年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入1393.64億元、1048.24億元、521.67億元，分別同比增長2.55%、3.43%、2.76%。

三者合計(jì)保費(fèi)占到車險(xiǎn)總保費(fèi)的68.75%，相當(dāng)于占了整個(gè)市場的三分之二，而且其市場份額還在擴(kuò)張。

2024年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)份額分別為32.33%、24.32%、12.10%，同比提升了0.35個(gè)百分點(diǎn)、0.46個(gè)百分點(diǎn)、0.15個(gè)百分點(diǎn)。

在利潤上，三家分別實(shí)現(xiàn)盈利74.94億元、39.46億元、12.06億元，合計(jì)126.46億元，占到行業(yè)總承保利潤130.91億元的96.59%。

如果說比亞迪是車市中的“北喬峰”，那這三家保險(xiǎn)巨頭就是實(shí)力深不可測(cè)的“掃地僧”。

那在絕對(duì)的市場占有率下，馬太效應(yīng)非常明顯，頭部掌握了絕對(duì)的話語權(quán)和定價(jià)權(quán)。

另外，確實(shí)存在一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的原因，新能源車險(xiǎn)這個(gè)事并不好干！比如，底盤維修、激光雷達(dá)等傳感器損傷，電池自燃等等問題。

雖然現(xiàn)在有關(guān)部門證實(shí)電池自燃的概率沒有燃油車高，但是電池自燃的速度和危害還是超過了燃油車。

有太多的不確定因素，但都需要保險(xiǎn)公司買單，大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司不想當(dāng)冤大頭，小一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司又賠不起，抵御不了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，2023年，新能源車險(xiǎn)平均賠付率接近85%，業(yè)界綜合成本率普遍已超120%，險(xiǎn)企新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損壓力較大 。

另外，對(duì)于巨頭來說，如果守江山就能過的很好，又何必急著砸下大把力氣沖向新疆土呢？

針對(duì)這個(gè)局面，有關(guān)部門也站了出來。

3月16日，相關(guān)部門表示，“今年將以實(shí)施汽車以舊換新為重點(diǎn)，聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈、全過程壯大新能源汽車市場，支持新能源汽車發(fā)展！”

“下一步還將研究推動(dòng)優(yōu)化新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，推動(dòng)新能源汽車社會(huì)化維修的能力，著力解決群眾購車的后顧之憂?！?/p>

可以說氣氛已經(jīng)到位了，但誰又能成為市場黑馬呢？

今年5月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式營業(yè)，在山東威海開出首張保單。僅一個(gè)月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)微信公眾號(hào)開啟車險(xiǎn)投保入口，開放了安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西在內(nèi)的7個(gè)省份。

收益也很不錯(cuò)，數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入6726.23萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1846.20萬元，其中二季度凈利潤603.72萬元。同時(shí)，上半年的投資收益率為3.47%。

短短2個(gè)月就有如此成績，也讓市場看到了不一樣的可能性。

話說回來，車企干保險(xiǎn)確實(shí)有著天然優(yōu)勢(shì)。車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車企掌握了汽車的諸多數(shù)據(jù)，能夠更加自如地協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈，對(duì)于一些新問題，也有足夠多的人力能夠處理。

尤其是在這個(gè)“數(shù)據(jù)為王”的時(shí)代，誰也不愿意將數(shù)據(jù)免費(fèi)貢獻(xiàn)出來。所以，保險(xiǎn)公司有心去爭取，但也只是隔靴搔癢，很難從數(shù)據(jù)分析層面降低潛在成本。

在這樣的情況下，也有保險(xiǎn)巨頭站出來，說要和車企合作，共同攻克新難題。然而愿望過于美好而現(xiàn)實(shí)顯得蒼白，亙?cè)谛念^的商業(yè)博弈成為多數(shù)人心照不宣的理由。

除了車企之外，電池廠也來人了，比如寧德時(shí)代。

近日，寧德時(shí)代正式宣布，寧德時(shí)代后市場品牌“寧家服務(wù)”首家五星直營體驗(yàn)中心在寧德正式啟幕。

寧德時(shí)代表示，體驗(yàn)中心將為新能源車主提供電池維保、檢測(cè)、車輛交易流通支持、電池回收再利用、電池保險(xiǎn)、新能源培訓(xùn)等多重服務(wù)。

而這并非其首次嘗試，2017年，寧德時(shí)代曾有意入股小康人壽；2020年，其成功拿下小康人壽30%股權(quán)，成為小康人壽第二大股東，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)；2021年10月，寧德時(shí)代聯(lián)手中國人保財(cái)險(xiǎn)，雙方簽署協(xié)議，將重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域，打造高效協(xié)同的競爭優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)新能源汽車科技進(jìn)步，助力實(shí)現(xiàn)“碳達(dá)峰”“碳中和”目標(biāo)。

可以說，寧德時(shí)代對(duì)新能源車險(xiǎn)還是勢(shì)在必得的。

對(duì)于新能源車險(xiǎn)來說，確實(shí)涉及方方面面。

相比卷生卷死的主機(jī)廠，保險(xiǎn)巨頭還是過得很舒服。好在市場已經(jīng)發(fā)生變化，無論是比亞迪、特斯拉為代表的車企，還是在門口摩拳擦掌的寧德時(shí)代，都讓消費(fèi)者看到了更多的可能性。

相信在不遠(yuǎn)的將來，我們就能夠解決這道難題了。